적자기업 담보대출대환이 가능한 조건과 은행 지점장 재량이 실제로 작동하는 방식. 부채비율 800% 기업의 대환 성공 사례로 설명합니다.
적자기업도 담보대출 금리를 낮출 수 있다. 매출 100억 온라인 쇼핑몰, 부채비율 800%, 2년연속 손실. 3개 은행에서 모두 부결됐지만 결국 20억 담보대출대환에 성공해 금리를 5%대에서 4%대로 낮췄다.
목차
이 글에서 다루는 내용
적자기업 담보대출이 가능한 지 묻는 사업자들이 많다. 결론부터 말하면 가능하다. 단, 조건이 있다. 이 글은 실제 컨설팅 사례를 통해 어떤 조건에서 가능했는지, 왜 3곳에서 부결됐는지, 그리고 무엇이 결과를 바꿨는지를 설명한다.
의뢰인 현황: 숫자만 보면 대출이 안 되는 회사
직접 컨설팅한 사례다.
업종은 온라인 쇼핑몰이다. 매출은 100억원대로 외형은 나쁘지 않다. 그런데 재무제표를 열어보면 얘기가 달라진다.
부채비율이 800%였다. 일반적으로 은행은 부채비율 200% 이하를 선호하고, 업종에 따라 300~400%까지 용인하는 경우도 있다. 800%는 그 기준을 한참 벗어난다. 여기에 2년 연속 당기순손실까지 기록하고 있었다.
이 두 가지가 겹치면 은행 여신심사에서 걸린다. 수익성 지표도 안정성 지표도 둘 다 빨간 불이기 때문이다.
보유 담보는 있었다. 20억 규모의 담보대출이 이미 실행 중이었고, 현재 금리는 5%대였다. 의뢰 내용은 이걸 4%대로 낮춰달라는 것, 즉 담보대출대환이었다.
왜 3곳에서 모두 부결됐나
담보가 있으면 대출이 된다고 생각하는 사람이 많다. 틀린 말은 아니다. 담보는 분명히 중요하다. 하지만 담보가 있다고 무조건 통과되지 않는다.
은행 여신심사는 크게 두 가지를 본다. 하나는 담보가치다. 담보물이 얼마나 환가성이 있는지, LTV 범위 안에 들어오는지를 확인한다. 다른 하나는 차주의 상환 능력이다. 이걸 판단하는 주요 지표가 바로 재무제표다.
부채비율 800%에 2년 연속 손실이면 상환 능력 쪽에서 점수가 낮게 나온다. 은행마다 내부 여신등급 산정 기준이 있는데, 이 기준을 충족하지 못하면 심사 자체가 통과되지 않는다. 담보가 있어도 마찬가지다.
3개 은행에 순차적으로 의뢰했고 모두 부결이었다. 이유는 대부분 비슷했다. 재무 안정성 미달, 수익성 부족. 담보물에 문제가 있었던 게 아니다. 차주의 재무상태가 기준 이하였던 것이다.
이 시점에서 많은 사업자들이 포기한다. 혹은 저축은행이나 2금융권으로 방향을 튼다. 그러면 금리는 낮아지는 게 아니라 오히려 올라간다.
결과를 바꾼 건 서류가 아니었다
4번째 시도에서 접근 방식을 바꿨다.
그동안 거래 관계를 쌓아온 시중은행 지점장에게 직접 연락했다. 기존에 거래 관계를 쌓아온 지점장에게 직접 상담을 요청했다.
결과는 승인이었다. 20억 담보대출대환 완료, 금리 5%대에서 4%대로 인하.
여기서 의문이 생긴다. 재무 상태는 똑같다. 부채비율도 그대로고 손실도 그대로다. 3곳에서 부결된 서류가 갑자기 달라진 것도 아니다. 그런데 왜 됐을까.
적자기업 담보대출에서 은행 재량이 작동하는 방식
은행 대출에는 명문화된 기준 외에 지점장 전결 재량이 있다. 모든 대출이 시스템 점수만으로 자동 처리되는 건 아니다. 특히 기업 여신에서는 지점장이 직접 심사에 개입하거나 본점 심사에 의견서를 붙일 수 있다.
이 재량이 실제로 작동하려면 두 가지가 필요하다.
첫째, 담보가 충분해야 한다. 재량을 쓰더라도 담보가 부실하면 지점장도 움직이기 어렵다. 이 사례는 담보물 자체에는 문제가 없었다.
둘째, 지점장이 움직일 이유가 있어야 한다. 여기서 관계가 작동한다. 오랫동안 거래를 이어온 고객, 신뢰가 쌓인 컨설턴트의 요청이라면 지점장 입장에서 검토할 여지가 생긴다. 반면 처음보는 고객이 서류만 들고 오면 시스템 점수 그대로 처리된다.
쉽게 말하면 이렇다. 같은 서류라도 누가 어떤 경로로 넣느냐에 따라 결과가 달라질 수 있다. 특히 재무가 좋지 않은 기업일수록 이 차이가 크게 난다.
적자기업 담보대출, 가능한 조건은 무엇인가
이 사례를 통해 확인된 조건들을 정리하면 아래와 같다.
담보물의 질이 충분해야 된다. 부동산 담보라면 감정가 대비 LTV 기준 안에 들어와야 된다. 담보가 약하면 재무 부실을 커버하기 어렵다.
적자의 원인이 설명 가능해야 된다. 2년 연속 손실이라도 그 원인이 일시적이거나 구조적으로 개선 중임을 설명할 수 있으면 심사에서 달리 본다. 설명 없이 숫자만 제출하면 숫자대로 판단된다.
거래 이력과 관계가 있어야 한다. 처음 가는 은행보다 기존 거래가 있는 은행이 유리하다. 지점장과 직접 소통이 가능한 채널이 있으면 더욱 그렇다.
1금융권 담보대출대환이 목표라면 2금융권 전환은 최후 수단이다. 일단 2금융권으로 가면 다시 1금융권으로 돌아오기가 어렵다. 순서가 중요하다.
왜 컨설팅이 필요한가
이 질문에 솔직하게 답한다.
서류를 잘 준비하는 것, 어떤 은행에 넣을지 판단하는 것, 적절한 타이밍을 잡는 것도 중요하다. 하지만 이 사례에서 결정적인 역할을 한 건 관계였다. 은행 지점장과 오랫동안 쌓아온 신뢰가 결과를 바꿨다.
이런 관계는 하루 아침에 만들어지지 않는다. 컨설턴트가 여러 기업의 대출을 다루면서 지점, 지점장, 심사 담당자와 반복적으로 접촉하는 과정에서 축적된다. 사업자 혼자라면 이런 채널을 갖기 어렵다.
재무 상태가 좋지 않은 기업일수록, 일반적인 루트에서 부결될 가능성이 높은 기업일수록 이 채널의 가치가 커진다.
3곳 부결 후 포기했다면 이 기업은 지금도 5%대 금리를 내고 있었을 것이다.
마무리
적자기업이라도 담보가 있고, 담보의 질이 충분하고, 적절한 채널로 접근한다면 담보대출대환은 가능하다. 재무 숫자가 전부가 아니다. 어떤 경로로, 누구를 통해 접근하느냐가 결과를 바꾼다.
비슷한 상황에 있다면 먼저 현재 상태를 정리해서 문의해주시기 바란다.
가능성이 있는지 없는지, 어떤 방향이 맞는지부터 확인해 드린다.